Посещая офис страховой компании для оформления ОСАГО, многие автолюбители сталкиваются с перекрестными продажами других видов автозащиты. К ним относится и КАСКО, особенно когда вашему автомобилю менее 8 лет. В связи с этим возникает вопрос: зачем покупать КАСКО, если есть ОСАГО? И вообще, КАСКО и ОСАГО, в чем разница между этими двумя страховками? Действительно, столь недешевые полисы заставляют всерьез задуматься об их целесообразности.
Основные понятия
Прежде чем разобраться в отличиях этих двух страховых продуктов, необходимо узнать их основную цель предназначения:
- ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Само название говорит за себя, а именно, что эта государственная программа обязывает автолюбителей страховать свою ответственность перед сторонними гражданами.
- КАСКО – это комплексное добровольное автострахование средств наземного транспорта. Другими словами, страхуется сама машина как движимое имущество. В переводе с нидерландского языка слово «Casco» означает корпус.
Если в первом случае страховка защищает ответственность водителя, то во втором случае страхование касается непосредственно движимого имущества.
Процесс оформления договоров
Многие законопослушные автолюбители каждый год выкупают полис ОСАГО у своего постоянного страховщика, добровольный полис КАСКО можно оформить и в другой компании. При этом машина должна быть не старше 8 лет (иномарка) или 5 лет (отечественный производитель). Автогражданка же не предусматривает возраст и категорию автотранспорта.
Для оформления ОСАГО автострахователь должен предоставить действующую диагностическую карту. Еще одно различие страховок: многие СК не требуют диагностику для оформления добровольного договора.
Для добровольного страхования стоит подготовить свое авто для фотосессии, а именно помыть. Так требуют страховщики при оформлении страховки КАСКО. Для ОСАГО же требуются только документы и присутствие страхователя.
От каких рисков защищают?
В чем разница между КАСКО и ОСАГО в части страхового покрытия, мы сейчас обсудим. Ранее обсуждалось, что автогражданка защищает права водителей перед другими участниками дорожного движения. По-другому это означает, что при столкновении двух и более ТС компания виновника покроет урон пострадавших.
Лимит покрытия ущерба по ОСАГО ограничен:
- За имущество каждого пострадавшего невиновной стороны СК выплачивает 400 тыс. рублей.
- За жизнь и здоровье каждого потерпевшего участника СК выплачивает максимум 500 тыс. рублей.
Ущерб, превышающий лимитные выплаты, виновник аварии возмещает из своего кармана по суду.
Внимание! ДТП – это столкновение двух и более транспортных средств на дорожном полотне. Односторонняя авария не покрывается лимитом автогражданки.
В противовес этим рискам, возмещение полученного ущерба по «доброволке» касается только самого транспортного средства. При этом не имеет значения, кто виноват. Поясняем:
- Виноват владелец полиса КАСКО – СК выплачивает за поломки авто исходя из страховой суммы, указанной в договоре.
- Виновником является сторонний шофер – СК возмещает нанесенный ущерб по добровольному полису своего клиента. Затем выплаченную сумму регрессом запрашивают с виновного водителя или с его компании.
В стоимость полиса КАСКО не входит защита жизни и здоровья страхователя, если это прямо не указано в условиях договора. Однако риски, касающиеся повреждений машины помимо ДТП, довольно разнообразны.
Приведем небольшой список, часто используемый большинством компаний:
- Пожар, взрыв, самовозгорание, удар молнии, поджег.
- Падение летательных аппаратов и других предметов.
- Буря, ураган, наводнение и другие стихийные бедствия, необычные для данной местности.
- Хулиганские действия третьих лиц, вандализм.
- Кража, угон.
Период действия страховок
Между КАСКО и ОСАГО существует разница периода использования автотранспорта. Для ОСАГО характерны ограничения на время использования ТС. Минимум 3 месяца, далее дается полгода, затем 9 месяцев и 1 год, то есть прибавлять срок можно по три месяца. Однако сам бланк полиса выдается всегда на 1 год.
Время действия «доброволки» более широк: от 1 месяца до нескольких лет. Долгосрочное заключение договора чаще практикуется, когда автомобиль покупается посредством банковского займа. Банки могут требовать автострахования по КАСКО на несколько лет в продолжение действия кредитной истории. Подтолкнуть клиента на долгосрочное сотрудничество может предложение компании, сулящей скидки или дополнительные гарантии.
Краткосрочная страховка обусловлена перегоном (транзитом) или иной непродолжительной ездой. Период использования машины равен сроку действия полиса в обоих случаях.
Как рассчитывается стоимость?
Разница в ценах на ОСАГО и КАСКО существенная. От чего это зависит?
- Во-первых, покупка нового автомобиля обходится в копеечку. А поскольку «касковый» тариф применяется к полной или частичной цене на машину, вот и получается кругленькая цифра. Некоторые СК делят общий платеж на поочередные взносы.
- Во-вторых: высокая стоимость добровольной страховки объясняется большим количеством рисков, и ростом аварийности. Жители таких мегаполисов, как: Москва, Санкт-Петербург и Казань будут платить дороже по причине загруженности дорог в этих городах. Чем дороже автомобиль, тем выше цена договора.
На заметку! Предлагая дешевое КАСКО, представители страховых компаний могут умалчивать о неполном пакете рисков или других ограничениях сделки. Прежде чем согласиться на дешевую покупку, уточняйте то, на что вы можете рассчитывать при данных условиях.
Обязательное страхование автогражданской ответственности не зависит от рыночной стоимости авто. Закон 40-ФЗ «Об ОСАГО» определяет следующие коэффициенты, влияющие на цену автогражданки:
- Категория транспортного средства.
- Территория преимущественного использования авто.
- Мощность двигателя ТС.
- Количество лиц, допущенных к управлению (ограниченный список до 10 чел.; неограниченный количество водителей).
- КБМ – коэффициент Бонус-Малус, зависящий от количества аварий по вине страхователя или их отсутствия.
- Период использования ТС.
- Возраст и водительский стаж лиц, допущенных к вождению автотранспорта.
Принципы расчета, как видим, в корне отличаются друг от друга. Однако скидки за безаварийную езду применяются в обоих видах защиты. Повреждения транспортного средства по вине страхователя наоборот убирают накопившуюся скидку и завышают итоговую сумму премии.
Как выплачивается компенсация?
Чтобы получить компенсацию потерпевшему в ДТП необходимо обращаться в компанию виновника. Так проходит стандартная процедура в отношении автогражданской ответственности. Разница по КАСКО заключается в том, что владелец полиса идет в свою страховую организацию за выплатой.
ОСАГО при ДТП возмещает только издержки невиновной стороне, тогда как сам страхователь заботится о себе самостоятельно. Владелец полиса КАСКО защищает интересы собственного имущества по его полной или частичной стоимости. Автострахователь по ОСАГО и КАСКО защищает свои интересы вдвойне.
Становясь виновником ДТП, за него СК компенсирует потерпевшему урон по автогражданке, а полученный ущерб на собственное авто восстанавливает добровольный вид страхования. Как видим, польза от двух страховок налицо.
Иногда урон по КАСКО покрывается «осаговским» лимитом. Тогда скидка по автогражданке пропадает, а на «доброволку» сохраняется бонус. Недостающие средства по одному виду защиты допускается перемещать из дополнительных резервов второго вида страхования.
В чем схожесть страховок?
Несмотря на сильные различия этих двух договоров, имеют место и схожие моменты. Вот некоторые из них:
Ограниченное и неограниченное количество водителей допускаются к вождению автомобиля.
- Оба полиса можно оформлять в разных компаниях или в одной.
- По обоим видам накапливается скидка за безаварийность и пропадает в результате аварии по вине клиента.
- Оба вида защиты предполагают ремонт транспортного средства.
- Проводится одинаковый сбор документов для подачи заявления на выплату.
- Возраст и водительский стаж способны либо снизить, либо повысить стоимость обоих полисов.
Еще одна существенная схожесть делает честь всем остальным страховым договорам. Они не только компенсируют суммы выплат, но значительно экономят время и нервы как виновных, так и пострадавших граждан!
