Все страховщики делятся на две категории: добросовестные и ненадежные. Известное дело, что с надежной компанией вам ничто не угрожает. Однако не факт, что именно у надежной компании вы приобрели автогражданку. Как вести себя, когда страховая организация тянет с исполнением своих обязательств или вовсе не исполняет их? Как взыскать всю сумму компенсационной выплаты, можно ли самостоятельно рассчитать санкцию и что это такое, давайте разберемся.
Если вам не повезло и вы приобрели страховку у «плохой» компании — не стоит расстраиваться, необходимо четко знать, что СК несут за свои неправомерные действия финансовые санкции, и закон стоит на вашей стороне.
Что говорит законодательство?
Согласно «Закону об ОСАГО» статьи 21 предусмотрена пеня (финансовая санкция) в результате несоблюдения сроков выплат при ДТП или отказа в ней. Говоря простым языком – это принудительная мера для страховщика, выражающаяся в денежной форме, которая защищает пострадавшего от несвоевременного платежа. Еще одно определение финансовой санкции выражено следующим словосочетанием – «пеня или неустойка по ОСАГО».
Законодательство России устанавливает рассмотрение заявления об урегулировании убытков и принятия решения в компенсировании урона в срок 20 рабочих дней. Выходные и узаконенные нашим государством праздничные дни не входят в установленный временной регламент. А также банковские дни, выделяемые на перечисление средств, не входят в этот период, что прописано в Федеральном законе №40.
Права потерпевшего
ФЗ №40 определяет три основных возможности взыскать недоимку пострадавшему клиенту:
- Наказание СК за несвоевременное мотивированное несогласие в возмещении. Необоснованный отказ (без законных оснований) не предусматривает начисление пени, но подразумевает дальнейший судебный иск. Затягивание с восстановлением поломок в автомастерской аналогично применению мер в несоблюдении временных рамок по отказу в компенсации.
- Проволочка с переводом денежных средств после составления Акта расчета возмещения ущерба. При вынужденном направлении жалобы в Российский Союз Автостраховщиков (СК обанкротилась или удалена от потерпевшего) должны соблюдаться сроки рассмотрения.
- При расторжении договора ОСАГО юридическое лицо обязано соблюдать временной регламент по переводу оставшейся части премии. Часть оплаченной ранее премии возвращается на расчетный счет автострахователя в трех случаях:
- продажа автотранспорта;
- смерть автовладельца (страхователя) ТС;
- полная гибель ТС (более 80%) в результате износа, пожара, дорожно-транспортного происшествия.
Как рассчитать недоимку самостоятельно?
В соответствии с последними изменениями ФЗ №40 от 25.04.2002, вступившими в силу 01.09.2014, можно провести собственное начисление финансовой санкции. Как обсуждалось ранее, по своей сущности – это штраф за неисполнение обязательств.
Сейчас мы приведем классификацию коэффициентов, применяемых в различных ситуациях, когда страховая организация затягивает с выполнением предусмотренного порядка компенсирования.
Затягивание временных рамок
Тариф пени равен 0,05% в случае затягивания временных рамок при направлении обоснованного несогласия в покрытии вреда. Как рассчитывается такая неустойка? Поскольку в 2018 году лимит ответственности по урону, нанесенному имуществу каждого пострадавшего равен 400 тыс. рублям, а вред жизни и здоровью каждого участника аварии равен 500 тыс. рублям, подводим следующий итог:
- 400 000 * 0,05 = 200 р. (имущественный ущерб);
- 500 000 * 0,05 = 250 р. (вред жизни и здоровью).
Суммы, полученные путем перемножения, представляют собой размер недоимки за один просроченный день.
Допустим, что вы прождали мотивированный отказ от СК или РСА спустя 20 положенных по закону суток на рассмотрение жалобы еще 10 дней:
- 10 * 200 = 2000 р. (по имуществу);
- 10 * 250 = 2500 р. (по здоровью, если имеется факт увечий или смерть участника ДТП).
- Итого: 4500 рублей за 10 суток задержки отказа.
Увеличение сроков ремонта
Размер пени высчитывается с учетом коэффициента 0,5%, применяемого при восстановлении ТС в автомастерской. Другими словами, СК направила машину на ремонт, но он затянулся. Тем самым нарушились сроки по восстановлению авто и вам положена неустойка. Расчет размера финансовой санкции по ОСАГО исходит из начисленной компенсации и протянутых дней ремонта.
Например: 20 тыс. р. * 0,5% * 12 дн. = 1200 рублей, где:
- 20 000 – оценка восстановления поломок авто;
- 0,5 – процент, установленный законодательством по автогражданке;
- 12 – время просрочки в днях;
- 1200 – причитающаяся уплата издержки.
Важно! Вся ответственность за проведение ремонтных работ, в том числе и соблюдение временных рамок, полностью возложена на плечи автостраховщиков. Соответственно у клиента есть все основания для востребования финансовой санкции.
Несоблюдение сроков выплаты
Коэффициент издержки равен 1% в результате проволочки перечисления страховой выплаты или выписки направления авто на проведение ремонтных работ. Допустим, вы долго ждете начала ремонта.
Значит, сумма пени будет равна: 35 тыс. р. * 1% * 13 дн. = 4550 рублей, где:
- 35000 – оценка повреждений ТС;
- 1 – процент, предусмотренный законодательством;
- 13 – время ожидания после 20 отпущенных дней на рассмотрение заявления по урегулированию урона;
- 4550 – причитающаяся сумма уплаты за проволочку.
Порядок оформления неустойки
Сразу скажем, что не стоит долго ждать результатов, поскольку, чем больше проходит времени, тем больше нарастает пеня. С большей суммой тяжелее расставаться страховщику, поэтому его нежелание платить может усугубить ваше без того неудобное положение.
Для применения санкционированных мер следует подать заявление на взыскание недоимки в следующем порядке:
- Сначала ваша заявка будет иметь вид досудебного обращения к автостраховщику. Во-первых, снимаются копии с документов, подтверждающих либо ваше первое заявление в урегулирование убытков, либо направление в автомастерскую. Обязательно укажите ваши банковские реквизиты, куда можно перевести недоимку. Во-вторых, досудебная претензия направляется по почте с уведомлением о вручении. Это необходимо для доказательства вашей жалобы, если дело перейдет в суд.
- Когда дело примет неожиданный поворот и СК не удовлетворит вашу претензию, тогда подаем иск в судебный орган. Вот перечень документов для подачи судебного иска:
- Паспорт заявителя.
- ПТС или свидетельство о регистрации автотранспорта.
- Акт расчета по урегулированию урона.
- Полис автогражданки.
- Квитанция по оплате полиса.
- Справка о ДТП.
- Копия протокола об административном правонарушении.
- Справка от эксперта по поломкам авто (может быть независимая).
- Извещение о ДТП.
- Другие справки по требованию.
На заметку! В случае личного обращения в страховую организацию убедитесь, что вы подали два экземпляра жалобы и на обоих бланках проставлена подпись секретаря, а также дата о принятии заявки. Один экземпляр остается у вас, чтобы аналогичный бланк «не затерялся» у секретаря.
При подаче претензии в электронном виде на портале Госуслуг важно получить подтверждение принятой заявки. Это может быть присланное сообщение (СМС) на ваш телефонный номер или электронную почту. Не удаляйте это подтверждение, так как судебная практика красноречиво свидетельствует о его необходимости.
Другие советы
Автостраховщик откажет в положительном ответе на претензию и будет прав, если:
- Досудебное обращение составляет и подает не сам заявитель или неуполномоченное лицо по доверенности.
- Не предоставлен полный пакет документации.
- Заявитель не указал свои личные, контактные, банковские данные.
Один положительный момент заключается в том, что страховщикам невыгодно еще больше растягивать сроки в рассмотрении жалоб. Ведь грамотный заявитель, действующий в рамках закона, скорее всего, окажется прав и ему придется заплатить полный объем издержек. Грамотного вам подхода и применения законной государственной защиты!
