Франшиза в страховании КАСКО

Покупка нового автомобиля вызывает у автовладельца множество вопросов по его максимальной защите от поломок. Из экономических соображений представители СК предлагают КАСКО с франшизой, поскольку данный вид страховки довольно дорогостоящий. Что такое удерживаемая доля в КАСКО, как она работает, и какие виды чаще практикуются, вы узнаете из этой статьи.

Удерживаемая из договора сумма

Неискушенные владельцы нового авто могут не подозревать о возможности сэкономить на договоре страхования наземного транспорта. В связи с не знакомым понятием «удерживаемая часть в страховании КАСКО», клиенты зачастую переплачивают энное количество рублей.

Прежде чем обсудить все подводные камни данной услуги, узнаем ее определение. Франшиза – это вычитаемая часть из общей стоимости страховой премии, где премия – это цена страхового договора.

Выражаясь простыми словами, франшиза при КАСКО – это часть, на которую уменьшается стоимость полиса.

Следующий обсуждаемый вопрос — как она работает.

Стоит отметить тот факт, что франшиза устанавливается не только в страховании КАСКО, но и при других имущественных сделках. ОСАГО в эту категорию не входит. Такая опция действует как в процентном соотношении, так и в числовой форме. Что такое удерживаемая сумма вы узнали, а ее проявление в различных вариантах обсудим далее.

Условная

Вначале рассмотрим самую выгодную, но редко применяемую условную франшизу по КАСКО. Во время заключения договора страхования клиент вместе с менеджером СК оговаривает некоторый объем или процент, в пределах которого предполагается причиненный урон. В случае ДТП реальный убыток, превышающий оговоренный лимит, полностью покрывается страховщиком. Нанесенный вред, оплата ремонта которого не превышает условленный лимит, собственник т/с компенсирует своими силами.

Например: стороны обговорили условную отнимаемую долю в 10% от страховой суммы равной 35 тыс. р. Оплатив премию за вычетом определенной суммы, автострахователь повреждает бампер, ремонт которого обходится в 15 тыс. р. Размер урона в 15 000 не превышает условленный лимит в 35 тыс. р. Поэтому клиент самостоятельно покрывает урон. Более масштабные поломки автомобиля, превышающие 35 тыс. р., будут оплачены компанией.

Безусловная

Безусловная франшиза в КАСКО вычитается всегда, независимо от количества наездов и оговоренного объема.

Например: обсуждаемая услуга по имущественному соглашению составляет 15% от причиненного урона. Автомобилист повредил машину по оценочной экспертизе на 10 тыс. руб. От 10 000 15% составляет 1 500 р. Значит 1 500 р. владелец возместит самостоятельно, а остальные 8 500 р. оплатит страховщик.

Этот принцип будет работать на протяжении общего срока действия полиса. Безусловно удерживаемая доля в страховании означает то, что она в любом случае отнимется из объема неустойки.

Этот метод часто применяется по двум причинам:

• автовладельцы не хотят возиться с незначительными поломками;
• руководство СК не хочет тратить время на подготовку документации.

Одним из видов безусловно отнимаемого объема является риск только от угона и полной гибели авто, когда ущерб превышает 80% от общей цены т/с. Дело в том, что некоторые страховщики делят риски на ущерб и угон. Автовладелец, уверенный в аккуратной езде со своей стороны, экономит до 8 процентов от общей стоимости, выбирая риск только от угона и тотальной гибели т/с. Страховщик, в свою очередь, будет компенсировать издержки лишь при угоне автомобиля третьими лицами или его невозможности к восстановлению (от 80/85%.).

Временная

Имеет место следующее понятие – отнимаемая опция со второго случая, которая в некотором смысле «отменяет» первую. Проще говоря, компания по условно отнимаемой части в первом ДТП сама оплачивает ущерб, а во втором столкновении это право переходит к собственнику а/м. Второй наезд, произошедший с тем же транспортным средством, компенсируется хозяином согласно договоренности.

Вот пример действия временно отнимаемой суммы:

Клиент со страховым менеджером оговорил франшизу при страховании КАСКО со второго случая в объеме 10 тыс. рублей. Поломки автомобиля по первому случаю составили 15 тыс. рублей и СК полностью их возместила. В результате второго столкновения урон обошелся в 25 тыс. рублей. Здесь защитник уже выполняет второстепенную роль и восполняет непосредственно часть убытка за вычетом установленного лимита в 10 000. Страховщик платит за неустойку 25 000–10 000 = 15 тыс. рублей, а водитель из своего кармана доплачивает 10 000 по второму случаю.

К временно вычитаемой сумме можно отнести программу 50/50. Это более выгодный вариант для тех, кто не хочет оформлять мелкие повреждения т/с. Заплатив полцены за полис, страхователь может «вернуть опцию», оплатив остальную половину стоимости страховки при попадании в аварию. Когда издержки составят объем, превышающий половину цены договора, тогда страховщик возмещает ущерб полностью при обоюдной оплате обеих частей начисленной премии.

Динамическая

Важно знать, что франшиза по КАСКО может принимать динамическую форму. Судя по названию, она имеет плавающий фиксированный размер. Условия добровольного имущественного полиса с динамической удерживаемой долей пропорциональны рекомендациям водителя. То есть, автовладелец с большим опытом вождения, отсутствием вины в ДТП (если они были) и другими регалиями (постоянный покупатель, привел друга и т. д.) может рассчитывать на изменение удерживаемой суммы. Если руководство компании решит ее уменьшить, соответственно клиент получит компенсацию в большем размере.

С противоположной стороны, виновник аварии с небольшим водительским стажем, часто попадающий в мелкие ДТП должен понимать, что динамический объем может расти и бить по его карману. Здесь имеет смысл увеличивать вычитаемый размер, соответственно понижая выплату по неустойке.

Виновника

Существует следующий вариант вычитаемой доли – это КАСКО с франшизой виновника. Что это такое мы сейчас обсудим. Сразу скажем, что заключается такое соглашение только с дисциплинированным водителем. Такая сделка будет выгодной, если машина получит поломки по вине сторонних автовладельцев или других лиц.

К примеру, незадачливый автолюбитель оставил свою машину во дворе. По недосмотру, а/м получил повреждения в результате хулиганских действий третьих лиц. Наступило страховое событие по халатности (приравненной к вине) собственника авто. В этом случае вычитаемый лимит применяется, и компенсационная выплата не покроет полностью ущерб. Параллельно этой ситуации, если бы авто повредилось на платной стоянке или в гараже (взлом, пожар и другое), невиновному хозяину причиталось бы полное восстановление. Урон, нанесенный другими водителями, признается полным для компенсирования.

Обоюдная выгода партнеров

Сначала обсудим приоритет обсуждаемой услуги для страховых компаний:

Страховщик экономит на оформление документации по незначительным столкновениям. Так отпадают затраты не только в отношении бланков, но и времени, сил на бюрократическую волокиту по мелким вопросам.

• Происходит экономия финансовых средств, находящихся на балансе компании.
• Не нужно платить эксперту за проведение осмотра небольших поломок авто.
• Отпадают затраты на оплату юридических услуг, когда дело доходит до судебных разбирательств.
• Рассмотрим, что данная опция означает для страхователя:

Аналогично менеджерам по урегулированию убытков клиент при незначительных повреждения авто не вызывает представителей ГИБДД для получения справки о ДТП, милицию для фиксирования аварии. Не тратит силы и время на походы в офисы СК и сбор документации.

Экономия на страховке происходит благодаря безаварийной езде на протяжении срока его действия. Ведь стоимость договора дешевеет, если франшизная опция включена в условия.

Не обращаясь за выплатой в кампанию каждый раз по незначительным столкновениям, водитель обеспечивает себя скидкой. При пролонгации автостраховки на следующий год ему будет предоставлена скидка за безаварийность как постоянному клиенту.

Преимущества и недостатки

Прежде чем раскрыть все плюсы и минусы, для начала узнаем о недостатках суммы, которую вычитают из неустойки:

• Пользуясь этим методом, страхователь должен понимать, что на незначительный ремонт всегда необходимо иметь некоторую наличность.
• Отсутствие свободных денег на ремонт влечет за собой неутешительный прогноз езды на машине с дефектами.
• Какое-то время придется «походить пешком», пока авто проходит осмотр повреждений и ремонт в автомастерской или на СТОА.

Недостатки данной услуги ощутят на себе неопытные водители в молодом возрасте или с небольшим водительским стажем. По статистике маленький стаж вождения является толчком для частых наездов у лиц в возрасте после 40 лет обоих полов. Желая меньше платить по договору, им часто приходится вкладываться в ремонт и навещать отдел урегулирование убытков. Тогда экономия обернется в перерасход.

Исходя из вышесказанного, приходим к выводу, что предлагаемая услуга нужна и выгодна только уверенным автолюбителям, имеющим большой опыт вождения. Неопытным страхователям лучше обойтись без нее, особенно при неоднократных столкновениях, влекущих за собой мелкие починки.

Совет! Придя в офис СК для оформления имущественной защиты на т/с, помните, что отнимаемая из договора доля, чем больше, тем дешевле цена полиса. Но в случае ДТП она изымается, и компенсация не покроет убыток.

Когда транспортное средство в кредите

Автострахование при банковском автокредите выступает в качестве защиты не только заимодавца, но и заемщика. Зачастую банки, заключая договоры с СК, требуют завышение тарифов, пытаясь тем самым оградить себя от неуплаты взносов по кредиту. Вычитаемый процент на кредитный автомобиль как спасательный круг для автовладельцев, он экономит деньги и снижает цену полиса, если банк не запретит страховщику применять ее.

Удорожание может происходить по причине вознаграждения от СК банку за партнерские отношения. Но выгода не всегда заключается в занижении цены страховки.

Важно помнить об изначальной функции страхования — это защита авто от повреждений, а владельца от нежелательного стресса.

Не последний вопрос касается как аккредитованных банком машин, так и остальных а/м. Как установить размер опции? Если ваша цель не только меньше платить за страховку, но и возмещать крупные поломки, обратите внимание на следующую схему:

Франшиза = количество часов, затраченных на оформление убытка (5–12 ч.) * размер заработной платы / 160 ч. (общее количество часов в месяц, потраченное на работу). Приблизительный подсчет: 10 ч. * 40 000 р. / 160 ч. = 2 500 р. (Фр.).

Если вы готовы в пределах данного объема проводить самостоятельную починку несколько раз в год, тогда это ваш вариант. А если у вас все расписано по минутам и нет возможности заниматься рутиной, то стоит оформить полис в полном объеме.